Assurance vie hypothécaire

Qu’est-ce qu’une assurance vie hypothécaire?

L’assurance hypothécaire pour maladie grave paye le solde de votre hypothèque (jusqu’au montant maximal précisé dans votre certificat d’assurance) si vous recevez un diagnostic de maladie grave tel qu’une crise cardiaque, un AVC ou un cancer. Que vous soyez en mesure de travailler ou non, cette assurance couvrira le solde de votre hypothèque jusqu’à un montant maximal, vous permettant de garder votre rythme de vie, de protéger votre cote de crédit et de focaliser sur votre rétablissement.

Est-ce qu’il y a un solde maximal d’hypothèque que je peux assurer?
La plupart des politiques ont une limite maximale selon l’ampleur du solde de l’hypothèque qu’ils peuvent assurer. Ce montant maximal sera expliqué quand vous appliquerez pour votre assurance vie hypothécaire, et sera documenté dans votre certificat d’assurance. Même si votre hypothèque de base est plus grande que la limite maximale, vous pouvez tout de même vous assurer jusqu’à cette limite.

Assurance vie hypothécaire versus assurance vie temporaire
Les deux types d’assurances sont de bonnes options pour épargner votre famille des difficultés financières dans l’éventualité où vous décéderiez prématurément. Si vous sentez que votre famille ne serait pas en mesure d’effectuer les paiements d’hypothèque sur votre maison dans le cas d’un décès prématuré, ou que de le faire compromettrait leur futur financier incluant l’éducation de vos enfants ou les épargnes de retraite de votre conjoint, vous devriez considérer l’achat d’une assurance vie hypothécaire ou une assurance vie temporaire, ou les deux.

Avec l’assurance vie temporaire, le montant de couverture demeure le même tout au long du terme pour lequel vous avez acheté une couverture, mais les primes augmentent habituellement à chaque renouvellement étant donné que vous vieillissez, et ces augmentations peuvent être substantielles. Ceci étant dit, un des avantages de l’assurance vie temporaire est que si vous achetez une politique assez grande, cela procurera des ressources financières aux personnes qui survivent pour autre chose que le simple paiement de vos prêts personnels.

Contrairement à l’assurance vie individuelle, où votre prime risque d’augmenter à des intervalles réguliers lorsque vous vieillissez, la prime de l’assurance vie hypothécaire demeure stable tout au long de la durée de votre hypothèque avec votre institution financière puisqu’elle était conçue pour vous offrir une prime prévisible, constante et abordable tout au long de la durée de votre hypothèque. Si le solde de votre hypothèque diminue à un niveau où vous ne ressentez plus le besoin d’avoir une assurance vie hypothécaire, vous pouvez toujours annuler la couverture et cesser de payer les primes.

Les clients qui achètent une assurance vie hypothécaire ont habituellement le choix d’ajouter une couverture pour l’invalidité, les maladies graves et la perte d’emploi, afin de protéger leur famille qui ne serait pas en mesure d’effectuer les paiements d’hypothèque. De plus, vous pouvez habituellement vous qualifier pour une couverture en remplissant un court questionnaire, sans avoir à compléter une évaluation médicale.

Certaines personnes choisissent les deux options d’assurance – l’assurance vie hypothécaire pour payer le solde de leur prêt hypothécaire (jusqu’au montant maximal spécifié dans leur certificat d’assurance) et l’assurance vie temporaire pour laisser aux survivants des montants additionnels qu’ils pourront utiliser comme ils veulent.

Comment fonctionne l’assurance vie hypothécaire?

Les bénéfices vont directement à votre institution financière afin de payer le solde impayé de votre hypothèque (jusqu’à un maximum précisé dans votre certificat d’assurance), laissant à votre famille une dette de moins à se préoccuper à ce moment particulièrement stressant et difficile financièrement, surtout si vous étiez la personne assurant le revenu principal. En couvrant une grande dette et obligation grâce à votre assurance vie hypothécaire, vos héritiers pourront utiliser les recettes provenant d’autres politiques d’assurance vie pour payer les autres factures et subvenir aux besoins de la famille.

Voici un exemple illustrant le fonctionnement d’une assurance vie hypothécaire :

Anne-Sophie et Mathieu, qui ont deux enfants, ont été approuvés pour une hypothèque de 500 000 $ afin d’acheter une maison. Anne-Sophie est le principal soutien économique de la famille, et la capacité de la famille à effectuer les paiements d’hypothèque dépend largement de son salaire.

La tranquillité d’esprit et la prévisibilité des dépenses sont très importantes pour Anne-Sophie et Mathieu, alors ils achètent une assurance vie hypothécaire pour Anne-Sophie qui payera le solde de leur hypothèque dans l’éventualité où celle si décédait. Ils aiment l’idée que les primes ne changeront jamais pour la durée de leur hypothèque, ce qui signifie qu’ils ne s’exposent pas à des coûts plus élevés pour la couverture malgré le fait qu’elle vieillisse et qu’elle puisse développer des problèmes de santé.

Ils aiment également le fait que les recettes de l’assurance vie hypothécaire seront automatiquement utilisées pour payer le solde de l’hypothèque plutôt que d’être utilisées pour payer d’autres dettes. Il est important pour Anne-Sophie de savoir que, si elle mourait, sa famille pourrait continuer de vivre dans leur maison familiale, sans éprouver de difficultés financières.

Aie-je besoin d’une assurance pour acheter une assurance vie hypothécaire?

Vous n’avez pas besoin d’une quelconque assurance pour recevoir une approbation pour un prêt personnel – cette décision se base uniquement sur votre cote de crédit selon le montant d’argent que vous souhaitez emprunter.

La décision d’acheter une assurance vie pour vos prêts personnels et lignes de crédit devrait être basée sur un nombre de facteurs incluant la valeur de votre prêt, votre valeur net, votre condition de santé générale, et si vous avez des gens à votre charge qui vivent avec vous que vous souhaitez protéger. Si vous croyez que votre famille ne pourrait pas se permettre de continuer à effectuer les paiements de prêts dans l’éventualité de votre décès, ou s’ils le peuvent, mais que leur futur et la qualité de leur vie seraient compromis, vous devriez considérer l’achat d’assurance vie pour vos prêts personnels et lignes de crédit, ou une assurance vie temporaire, ou encore les deux.

Combien coûte l’assurance vie hypothécaire?

Le coût d’une assurance vie hypothécaire sera déterminé par votre âge et le montant de couverture que vous obtiendrez. Tous les types de couvertures pour l’assurance protection de crédit incluant l’assurance vie pour les prêts et les lignes de crédit sont offerts sous une politique collective, plutôt que souscrite individuellement. Ceci signifie qu’un plus grand nombre de Canadiens peuvent être assurés à des tarifs de groupes économiques standard.

Où puis-je me procurer une assurance vie hypothécaire?

L’assurance protection de crédit peut être contractée à l’institution financière où se trouve votre hypothèque, prêt personnel, ligne de crédit ou carte de crédit. Plusieurs banques et coopératives de crédit au Canada, incluant la plupart des membres ACIFA des institutions financières, offrent divers types d’assurances protection de crédit. Les employés membres d’institutions ACIFA sont formés et connaissent bien les produits qu’ils vendent. Ils peuvent être facilement rejoints dans les succursales ou les centres d’appel. De plus, vous trouverez que les termes et processus d’admissions pour l’assurance protection de crédit sont relativement faciles. Vous pouvez trouver une liste des institutions membres de l’ACIFA à : http://members.cafii.local/fr/members_voting.