Par Keith Martin, directeur exécutif, ACIFA.
Posséder une maison est l’un des plus importants investissements que vous pouvez faire. Mais qu’arriverait-il si la vie vous réserve une mauvaise surprise? Que ce soit une maladie, une invalidité, une perte d’emploi ou même un décès, tous ces événements peuvent avoir une lourde incidence sur votre capacité à respecter vos obligations financières, notamment vos paiements hypothécaires. C’est alors qu’entrent en jeu l’assurance maladie grave, l’assurance invalidité, l’assurance en cas de perte d’emploi et l’assurance vie : elles peuvent fournir la protection nécessaire pour vous aider, vous et votre famille, à être à l’abri financièrement même face à l’adversité.
Êtes-vous protégé? Le manque de couverture : une réalité
Une récente recherche de l’ACIFA et la LIMRA [LIEN] révèle une tendance inquiétante : 80 % des propriétaires canadiens interrogés ne sont pas assurés ou ne sont pas suffisamment assurés avec leur assurance vie traditionnelle. Cela comprend la protection offerte par l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie pour salariés. Selon les lignes directrices générales publiées par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, les propriétaires devraient envisager une assurance vie représentant de 7 à 10 années de revenu. Par contre, de nombreux ménages semblent être loin de cette protection idéale, ce qui augmente leur vulnérabilité financière en cas de situation problématique imprévue.
Les propriétaires à revenu élevé ne sont pas à l’abri de cette tendance. En réalité, 60 % des propriétaires à revenu élevé ne sont pas du tout assurés, et 26 % de ceux qui sont assurés ne le sont pas suffisamment [LIEN]. Ce manque de couverture peut avoir de graves conséquences, particulièrement si le soutien économique principal du ménage tombe malade ou perd son emploi.
Valeur de l’assurance protection de crédit pour les hypothèques ou les marges de crédit hypothécaires
L’assurance protection de crédit (APC) peut jouer un rôle essentiel dans la stabilité financière des propriétaires. Elle a pour but d’aider à respecter les obligations relatives aux paiements hypothécaires ou à la marge de crédit hypothécaire dans l’éventualité d’une maladie grave, d’une invalidité, d’une perte d’emploi ou d’un décès qui serait couvert(e). L’APC constitue une couche supplémentaire de protection financière. Selon le rapport de l’ACIFA publié en 2024, 55 % des propriétaires interrogés avec crédit ont une forme d’APC.
Pourquoi les propriétaires doivent-ils porter attention?
Les répercussions financières découlant d’un décès, d’une maladie grave, d’une invalidité ou d’une perte d’emploi peuvent être dévastatrices. Sans protection adéquate, les obligations financières mensuelles (p. ex., les paiements hypothécaires, les paiements d’une marge de crédit hypothécaire ou d’un prêt, les factures de services publics et les dépenses quotidiennes) peuvent devenir un véritable fardeau.
La recherche de l’ACIFA révèle que 61 % des propriétaires à faible revenu assurés croient que leur famille aurait de la difficulté à assumer les frais de subsistance s’ils perdaient leur emploi, s’ils devenaient invalides ou s’ils souffraient d’une maladie grave. Ce pourcentage grimpe à 67 % chez les propriétaires « à risque », c’est-à-dire ceux qui ont du crédit, une couverture d’assurance inadéquate et des personnes à charge. Même les familles à revenu élevé ne soient pas immunisées, les difficultés financières peuvent rapidement épuiser les économies et perturber les objectifs financiers à court et long termes.
Près de la moitié (46 %) des propriétaires sans assurance traditionnelle indiquent que le coût est la principale raison pour laquelle ils n’ont pas d’assurance vie. Ce résultat met en lumière la nécessité d’avoir des options d’assurance accessibles et abordables ainsi qu’une meilleure compréhension de la façon dont les produits comme l’APC peuvent offrir une protection financière essentielle.
Mesures concrètes que les propriétaires canadiens peuvent prendre
- Consulter un conseiller financier : il peut être pénible de s’y retrouver parmi les options d’assurance. Bien que l’APC soit structurée de sorte à être simple et accessible, si vous ne savez pas exactement comment elle s’inscrit dans votre plan financier général, il est préférable de consulter un conseiller financier compétent qui peut vous aider à établir un régime d’assurance qui respecte vos besoins et votre budget.
- Évaluer votre protection actuelle : prenez le temps de passer en revue vos polices actuelles. Votre protection est-elle cohérente avec votre revenu actuel, votre solde hypothécaire et les besoins de votre famille? En règle générale, les sources fiables en matière de littératie financière (notamment l’Agence de la consommation en matière financière du Canada) suggèrent que les ménages envisagent une couverture d’assurance équivalant à 7 à 10 ans de revenu.
- Explorer l’assurance protection de crédit : si vous avez une hypothèque ou une marge de crédit hypothécaire, l’APC peut offrir une protection en aidant à assumer ces obligations en cas d’imprévu majeur. Discutez-en avec votre prêteur ou un conseiller financier pour mieux comprendre vos options.
- Rester informé : savoir, c’est pouvoir. Informez-vous sur les produits d’assurance et la façon dont ils travaillent en synergie pour offrir une couverture complète pour votre maison et votre famille.
Assurer l’avenir
En tant que propriétaire, la protection de votre investissement et veiller à la stabilité financière de votre famille est d’une importance capitale. Une assurance maladie grave, une assurance invalidité, une assurance en cas de perte d’emploi et une assurance vie sont des couvertures essentielles qui peuvent aider à assurer la stabilité financière de votre famille et à conserver vos économies pour vos objectifs à long terme.
Le rapport de l’ACIFA est clair : de nombreux propriétaires canadiens courent un risque financier si leur couverture d’assurance est insuffisante. En étant proactif pour évaluer vos besoins, explorer vos options et investir dans la protection appropriée, vous pouvez littéralement assurer votre avenir (autant pour vous que pour vos proches).
