Par Keith Martin, directeur général de l’Association canadienne des institutions financières en assurance
La vulnérabilité financière ne concerne pas seulement les paiements – c’est aussi de la préparation, de la clarté et le fait de bien comprendre la protection offerte par votre assurance.
La résistance hypothécaire est plus qu’une simple affaire de taux… C’est une question de résilience financière.
Les taux d’intérêt font la manchette pour une bonne raison. Ils ont une grande incidence sur les paiements mensuels, les budgets et la planification financière. Mais si la résistance hypothécaire vous préoccupe, vous devez vous poser une question encore plus importante : qu’arriverait-il si notre revenu changeait soudainement?
Les taux sont importants. Mais la résilience (la capacité à gérer une difficulté financière imprévue) est souvent le facteur qui détermine si un ménage surmontera la difficulté facilement ou s’il sera dans une situation pénible.
Le véritable test, ce n’est pas votre paiement. C’est votre coussin.
La plupart des discussions sur la pression hypothécaire mettent l’accent sur les nombres : les taux d’intérêt, l’augmentation des paiements et les modalités de renouvellement.
On passe généralement outre le coussin derrière ces nombres.
Bon nombre de Canadiens gèrent leurs finances consciencieusement, mais une recherche de l’ACIFA démontre qu’une perte de revenu inattendue entraînerait la majorité des ménages dans une situation précaire. Pour certains même, il ne faudrait que quelques mois pour que des difficultés temporaires deviennent un grave problème financier.
Cela ne signifie pas que les gens sont irresponsables ou non préparés. Cette constatation reflète plutôt une triste réalité : l’augmentation des coûts, des engagements financiers complexes et une faible marge de manœuvre en cas d’imprévu.
Pourquoi la résilience financière est-elle plus importante que jamais?
La résilience financière ne signifie pas prédire l’avenir. Il s’agit de comprendre dans quelle mesure vous y êtes préparé.
La vie ne suit pas un horaire. Une maladie, un changement d’emploi, des responsabilités de proche aidant ou des dépenses imprévues peuvent avoir une incidence sur votre revenu, à tout moment. Si une complication survient, les ménages ne comptent pas seulement sur leur revenu. Ils se fient aussi sur :
- leurs économies;
- leur flexibilité;
- leurs plans financiers;
- la protection qu’ils comprennent.
Le mot clé est « comprennent ».
Que signifie le terme « protection »?
Dans ce contexte, « protection » fait référence à l’assurance-crédit, qui couvre les produits de crédit comme les hypothèques, les prêts, les marges de crédit et les cartes de crédit. Ce type d’assurance a pour but d’aider à rembourser les dettes si un événement couvert survient dans la vie de la personne assurée (comme un décès, une invalidité ou une maladie grave).
Pour faire une planification financière optimale, il est essentiel de bien comprendre comment ces produits fonctionnent, notamment ce qui est couvert et les restrictions qui s’appliquent.
L’écart dont la plupart des gens ne sont pas au courant
Une des plus importantes constatations issues de la recherche de l’ACIFA est que de nombreux Canadiens se sentent en confiance quant à leur protection financière, mais ils ne connaissent pas les détails de cette dernière.
Certaines personnes ne savent pas :
- quelle est l’ampleur de leur couverture;
- à quelle situation la protection s’applique;
- comment l’assurance peut les aider (ou leurs personnes à charge) si la situation change.
Cet écart ne signifie pas nécessairement que les gens ne sont pas suffisamment protégés. Il signifie que bon nombre d’entre eux n’ont pas eu de raison jusqu’à présent de se pencher sur le sujet.
Mais dans un climat d’incertitude, comme c’est souvent le cas dans les périodes de changement économique, la clarté est primordiale.
La résilience financière ne concerne pas le niveau de revenu
Il est facile d’assumer que la vulnérabilité financière touche principalement les ménages avec de faibles revenus. En fait, les pressions financières guettent un grand nombre de Canadiens.
Même les ménages à revenu élevé peuvent être confrontés à des difficultés si les revenus baissent soudainement, particulièrement s’ils ont une hypothèque, des obligations de crédit, des dépenses familiales et des objectifs d’épargne à long terme.
La résilience financière n’est pas tant liée au revenu, mais plutôt à la façon dont vous êtes préparés à un changement négatif.
Éléments qui favorisent la stabilité financière
Lorsque les chercheurs ont analysé ce qui rend les ménages résilients sur le plan financier, ils ont découvert que la réponse est rarement un seul produit ou une seule décision. Habituellement, il s’agit d’une combinaison de facteurs, notamment :
- Connaître les protections financières dont ils disposent
- Savoir la durée des prestations, le cas échéant
- Avoir un plan en cas de baisse imprévue du revenu
- Savoir où trouver de l’information fiable
Autrement dit, la résilience financière vient généralement de la clarté et non de la complexité.
Une façon simple pour vérifier votre résilience financière
Si les manchettes relatives au secteur hypothécaire vous font réfléchir à votre situation financière, sachez qu’il n’est pas nécessaire de faire une réforme de vos finances du jour au lendemain. Quelques questions simples peuvent vous aider à avoir une perspective utile :
- Quelles protections ai-je déjà?
- Pendant combien de temps les prestations m’aideraient-elles (ou mes personnes à charge) si mes revenus changeaient soudainement?
- Couvriraient-elles mes obligations financières actuelles?
- Où puis-je obtenir de l’information exacte si j’ai des questions?
Ce ne sont pas des questions que les gens se posent tous les jours. En comprenant bien les réponses, vous pouvez faire une belle différence dans votre état de préparation.
Pourquoi est-ce une discussion importante?
Les taux d’intérêt fluctuent. Les conditions économiques évoluent. Les manchettes changent.
La résilience financière, c’est la clé pour naviguer dans tous ces changements.
C’est pourquoi les discussions sur la résistance hypothécaire ne doivent pas porter uniquement sur les taux et le revenu. Elles doivent aussi porter sur la préparation, les mesures de protection actuelles, leur application et leur place dans un plan financier général.
L’ACIFA est l’Association canadienne des institutions financières en assurance. Nous représentons les institutions financières en assurance et en faisons la promotion, en plus de déployer des efforts pour assurer un marché ouvert et concurrentiel qui permet aux consommateurs d’avoir accès à un vaste éventail de produits et de services d’assurance.
Alors que l’environnement économique canadien continue d’évoluer, l’ACIFA croit qu’une sensibilisation accrue des consommateurs et des processus visant à renforcer la confiance doivent être au cœur même des discussions.
Pourquoi? Parce que la résistance hypothécaire est plus qu’une simple affaire de taux d’intérêt.
C’est une question de résilience financière.
