Par Keith Martin, directeur général de l’Association canadienne des institutions financières en assurance
Pour des millions de propriétaires canadiens, 2025 et 2026 marqueront un tournant financier parmi les plus importants de ces dernières années. Environ 60 % de l’ensemble des prêts hypothécaires en cours au Canada arriveront à échéance au cours de cette période, et bon nombre d’entre eux avaient été contractés à des taux d’intérêt proches de leurs plus bas niveaux historiques. Pour les emprunteurs qui ont obtenu un prêt hypothécaire à taux fixe sur cinq ans pendant la pandémie, les mensualités pourraient augmenter de 15 % à 20 % au moment du renouvellement. Banque du CanadaCMP.
Il s’agit d’un changement significatif dans le budget des ménages. Cette situation incite de nombreux Canadiens à revoir attentivement leur situation financière, dans certains cas, pour la première fois depuis des années.
Toutefois, alors que la plupart des discussions sur le renouvellement portent sur les taux et les conditions, une question importante est souvent négligée : en cas d’accident, de maladie ou de décès, disposez-vous d’une protection suffisante pour faire face à une incapacité de travail, ou, est-ce que votre famille serait en mesure de continuer à rembourser le prêt hypothécaire si vous décédiez? Bien que ces questions ne soient pas agréables à aborder, il est essentiel de se préparer à de tels scénarios afin d’assurer la sécurité de votre famille.
Le renouvellement est un point de contrôle financier, pas seulement une négociation de taux
Lorsqu’un prêt hypothécaire arrive à échéance, il est tentant de concentrer tous ses efforts pour obtenir le meilleur taux possible. C’est tout à fait normal. Pour de nombreux ménages, le montant des mensualités a son importance.
Ce qu’on oublie facilement, c’est que le renouvellement est aussi un des rares moments où les Canadiens prennent le temps de discuter avec leur institution financière pour faire le point sur l’ensemble de leur situation hypothécaire. C’est l’occasion idéale de se demander si la protection qui accompagne ce prêt hypothécaire correspond toujours à leur situation actuelle.
Les familles changent. Les revenus changent. La santé change. Une décision prise il y a cinq ans en ce qui concerne la couverture n’est peut-être plus la bonne aujourd’hui.
Quatre types de protection hypothécaire à connaître
Il existe quatre principaux types d’assurance protection hypothécaire à la disposition des propriétaires canadiens. Chaque produit est conçu pour protéger contre des difficultés financières bien précises :
L’assurance vie hypothécaire permet de rembourser le solde de votre prêt hypothécaire en cas de décès, ce qui permet à votre famille de conserver son logement sans avoir à supporter ce fardeau financier.
L’assurance hypothécaire pour invalidité vous aide à payer vos mensualités hypothécaires si vous vous retrouvez dans une situation d’invalidité et que vous ne pouvez plus travailler. Vous bénéficiez ainsi d’une stabilité financière pendant une période où vos revenus peuvent chuter de manière considérable et inattendue.
L’assurance hypothécaire pour maladie grave prévoit une prestation si vous recevez un diagnostic de maladie grave admissible, comme le cancer, une crise cardiaque ou un AVC. Elle vous offre ainsi les moyens financiers pour vous concentrer sur votre rétablissement plutôt que sur le remboursement de votre prêt.
L’assurance perte d’emploi vous permet de continuer à payer vos mensualités de prêt hypothécaire pendant une période limitée si vous perdez votre emploi de manière involontaire. Cette solution vous aide à préserver votre logement pendant que vous rétablissez votre situation.
Ensemble, ces produits sont conçus pour vous aider à faire face aux événements de la vie qui peuvent rendre difficile le remboursement d’un prêt hypothécaire : un décès, une invalidité, une maladie grave ou la perte d’un emploi. Les ménages n’ont pas tous besoin de tous les types de couverture. Toutefois, comprendre le rôle de chaque produit est la première étape pour prendre une décision éclairée.
Le risque qui inquiète le plus les Canadiens et pour lequel ils sont le moins couverts
Parmi ces quatre types de couverture, celle relative à la perte d’emploi mérite une attention particulière en ce moment.
Plus de la moitié des Canadiens qui détiennent un prêt hypothécaire se disent inquiets à l’idée de perdre leur emploi au cours de l’année à venir, ce qui témoigne de l’incertitude économique générale à laquelle de nombreux ménages doivent faire face au moment de renouveler leur prêt. Et pourtant, la perte d’emploi est un des risques les moins pris en compte dans les polices d’assurance hypothécaire actuelles. Selon une étude commandée par l’ACIFA et réalisée par Pollara Strategic Insights en 2025, seulement 66 % des polices d’assurance protection de crédit liées à un prêt hypothécaire comprennent une couverture en cas de perte d’emploi, comparativement à 94 % pour la couverture en cas de décès.
Cet écart est important. Si le principal soutien financier d’un ménage perd son emploi, le remboursement du prêt hypothécaire ne s’interrompt pas. Les factures continuent d’arriver, même si les revenus disparaissent. Le but de l’assurance perte d’emploi est justement de combler ce manque, car elle permet au propriétaire de continuer à payer les mensualités pendant qu’il rétablit sa situation.
Pour toute personne qui renouvelle son prêt hypothécaire dans le contexte actuel, la question mérite d’être posée sans détour : votre assurance inclut-elle une couverture en cas de perte d’emploi?
Confiance n’est pas synonyme de couverture
Une tendance qui ressort régulièrement des études menées auprès des propriétaires canadiens est le décalage entre le sentiment de sécurité des gens et ce que leur couverture d’assurance leur offre réellement. De nombreux Canadiens ont souscrit des assurances qu’ils ne comprennent pas tout à fait, non pas par négligence, mais parce qu’on ne pense généralement à ces produits que lorsqu’on en a besoin.
La situation est souvent différente au moment du renouvellement. Lorsque les Canadiens examinent leur prêt hypothécaire, ils sont plus enclins à prendre en compte tous les aspects de la situation, notamment les protections qui y sont associées.
Selon une étude de l’ACIFA, près de 40 % des détenteurs d’un prêt hypothécaire ne sont pas certains de pouvoir continuer à rembourser leur prêt si le revenu principal du ménage devait disparaître. Il s’agit là d’un grand nombre de familles qui courent un risque financier plus important qu’elles ne le pensent.
Le renouvellement est l’occasion idéale de combler cet écart, d’examiner votre assurance, de comprendre ce qu’elle couvre réellement, et de veiller à ce qu’elle corresponde à votre mode de vie actuel, et non à celui que vous aviez il y a cinq ans.
Quelques questions qui méritent d’être posées lors du renouvellement
Pas besoin de bouleverser vos finances pour rendre ce renouvellement efficace. Quelques questions simples peuvent tout changer :
- Votre assurance actuelle couvre-t-elle la perte d’emploi, l’invalidité, ou les maladies graves, et pas seulement le décès?
- Si vos revenus changeaient soudainement, pendant combien de temps votre assurance actuelle couvrirait-elle vos mensualités hypothécaires?
- Votre situation familiale a-t-elle évolué au cours des cinq dernières années d’une manière qui pourrait modifier vos besoins en matière d’assurance?
Ce ne sont pas des conversations compliquées. Mais ce sont des conversations que de nombreux Canadiens n’avaient pas eu à mener, jusqu’à maintenant.
Conclusion
La période de renouvellement des prêts hypothécaires fait réfléchir aux taux, aux conditions, et aux divers choix de prêteurs. Tous ces éléments sont importants. Cependant, c’est aussi l’occasion de voir au-delà des versements et de se poser une question plus fondamentale : si un imprévu devait se produire, votre foyer serait-il protégé?
Pour les millions de Canadiens qui renouvelleront leur prêt en 2026, c’est le moment de le découvrir.
L’ACIFA est l’Association canadienne des institutions financières en assurance. Nous œuvrons en faveur d’un marché ouvert et concurrentiel, où les consommateurs peuvent choisir parmi une vaste gamme de produits et de services d’assurance. Pour obtenir de plus amples renseignements sur les options de protection hypothécaire, rendez-vous sur cafii.com/fr.
